Dada la actual fascinación por lo retro y, que estamos viendo y oyendo eso de ‘PSD2’ en todos sitios y a todas horas, podríamos pensar que se trata del lanzamiento del remake de la popular consola de Sony rodeado de una genial campaña de marketing.
Sin embargo, el acrónimo PSD2 está en boca de todos por su gran repercusión, mediante la regulación de los servicios de pago europeo, en todo el comercio electrónico europeo y por tanto en la vida cotidiana de los ciudadanos.
¿Qué es PSD2?
PSD2 es el acrónimo por el que conocemos comúnmente la Directiva 2015/2366 del Parlamento Europeo y el Consejo acerca de los servicios de pago en el mercado interior de la Unión Europea. Entonces, ¿a qué responde ese acrónimo tan sugerente? ¿Es solo una cuestión de marketing?
Además de simplificar y agilizar la comunicación notablemente, las siglas del acrónimo concentran su significado del siguiente modo:
- Las dos primeras, PS, proceden de la abreviatura en inglés de servicios de pago (payment services). Aunque, como veremos en este artículo, no es el único ámbito de regulación de esta disposición normativa.
- La D corresponde a directiva. Este tipo de norma europea fija unos objetivos o pautas a los que deben adoptar sus respectivas leyes los Estados miembros de la Unión Europea.
- Por último, el 2 señala que se trata de la segunda directiva europea respecto a los servicios de pago. La primera fue la PSD, que generó una zona única para hacer y recibir pagos en euros (SEPA).
¿Cuál es el objetivo de la PSD2?
Desde la aprobación en 2007 de la normativa previa (la PSD), hemos experimentado una evolución tecnológica sideral que ha facilitado la democratización y el acceso generalizado a Internet. No solo eso, además la mayoría de ciudadanos llevamos encima 24/7 un elemento (ya casi complemento) con el que conectarnos a Internet y realizar cualquier acción en el entorno digital.
Esto ha provocado un profundo cambio en los hábitos de los ciudadanos. En nuestra faceta de consumidores sin ir más lejos, ¿quién no ha comprado algún producto a través de Internet desde entonces? Más si cabe en el último año, cuando muchos ciudadanos se han visto forzados a recurrir a este canal comercial para adquirir algunos productos. O, en nuestra faceta de usuarios de servicios bancarios y financieros, en la que poco a poco la banca online se está imponiendo a la presencial como modalidad principal.
Estos y muchos otros cambios en nuestros hábitos han dado paso a nuevos modelos de negocio y servicios que hace unos años ni se planteaban, dejando muy atrás el escenario en el que se elaboró la anterior legislación. Así, los objetivos generales con los que se elaboró la PSD2 son:
- Implantar un marco normativo actualizado para progresar en el desarrollo del mercado de pagos europeo.
- Lograr que ese mercado de pagos electrónicos europeo sea tan sencillo, eficiente y seguro como los pagos que se realizan dentro de un solo país.
- Incrementar la competencia del sector de los pagos electrónicos, redundando en beneficio de los ciudadanos.
En resumen, la PSD2 persigue actualizar y completar el marco normativo previo con la finalidad de adaptarse a las condiciones actuales del mercado de pagos electrónicos, y el propósito de aumentar la seguridad, los derechos y ventajas de los consumidores.
¿Qué propone la PSD2? ¿A quién afecta?
Aunque pueda parecerlo, no es una normativa que afecte únicamente a bancos y cajas. La PSD2 concierne también a negocios con comercio electrónico, usuarios y dos actores algo más desconocidos: los servicios de información sobre cuentas (AISP) y los servicios de inicio de pagos (PISP).
¿Perteneces a alguna de estas partes y no sabes cómo proceder al cambio? Nosotros te ayudamos.
Las directrices de esta norma europea se dividen en dos bloques: el acceso a los datos bancarios y los pagos electrónicos. Las medidas del bloque de acceso a los datos financieros persiguen simplificar la gestión financiera a los ciudadanos de la Unión Europea abriendo el mercado a nuevas empresas AISP (Account Information Services Provider), en castellano proveedores de servicios de información sobre cuentas, y… ¿eso qué es?
Suena muy raro, pero seguro que has oído hablar de ellos, te han ofrecido sus servicios o incluso los utilizas. Son, ni más ni menos, los agregadores financieros. Ya sean ofertados por tu propio banco o sean soluciones fintech independientes, te permiten tener una visión global de tu estado financiero accediendo desde un mismo lugar a información relativa a diferentes cuentas que pueden incluso pertenecer a diferentes bancos.
La PSD2 contribuye a esta posibilidad con el impulso del open banking, es decir, la liberalización de datos personales de los clientes permitiendo que estos puedan compartirse con otras compañías, eso sí, previo permiso del usuario.
En cuanto a las medidas relativas a los pagos electrónicos persiguen brindar a los usuarios los siguientes beneficios:
- Mayor seguridad.
- Más derechos y facilidad en el pago electrónico.
- Más ahorro, gracias a la supresión de los recargos.
- Mayor control, debido al registro público de instituciones de pago de la Autoridad Bancaria Europea.
Dada la profundidad y actualidad de este bloque, que cuenta con una de las medidas estrella de la Directiva PSD2, le dedicaremos nuestro siguiente artículo en exclusiva.
PSD2: proceso de aplicación
Unas líneas más arriba definíamos qué es la PSD2, quizá a muchos os haya sorprendido ese 2015. Sí, tal y como indica su nombre esta Directiva fue aprobada hace seis años, pero ¿por qué está tan de actualidad ahora? Vamos a descubrir el periplo de esta norma europea.
Un año después de su aprobación, la Directiva entró en vigor (concretamente el 12 de enero de 2016) dando de plazo a los Estados miembros hasta el 13 de enero de 2018 para transponer las directrices en su propia legislación.
En España, el real decreto-ley 19/2018 que regulaba la implementación de la PSD2, entró en vigor el 25 de noviembre de 2018, varios meses después de la fecha fijada por Bruselas.
De acuerdo, entonces ¿de verdad hablar de lo retro y los remakes ha llegado también al ámbito legislativo? Pues podemos asegurar (por lo menos en este caso) que no es el motivo por el que la PSD2 sigue coleando.
La razón de que sigamos viendo referencias a la Directiva PSD2 en los medios de comunicación se debe a la medida estrella del bloque referente a los pagos electrónicos e incluso de la norma en su conjunto, la SCA (Strong Consumer Authentication) o autentificación reforzada. Debido a la dificultad para articular este sistema se ha prorrogado su plazo de implementación en varias ocasiones y es por lo que seguimos hablando de la PSD2 seis años después de su aprobación.
En el siguiente artículo veremos en detalle este sistema que persigue aumentar la seguridad de los pagos electrónicos junto con el resto de directrices del segundo bloque.
Mantenerse al día en temática legislativa requiere un gran esfuerzo técnico y temporal, mientras tu negocio sigue ahí pendiente de que lo gestiones. Deja que en SDi nos preocupemos por ti de revisar todos los cambios de normativa que afectan a tu actividad y activos digitales, y de realizar a tiempo los cambios necesarios para que cumplan todas las normativas vigentes.
